美元和其他货币贷款

美元贷款的有关风险

    用澳大利亚房产抵押,用美元作为贷款货币,可以在目前的形势下得到很低的利率,但您必须知道如何面对有可能发生的风险,从我们的经验来看,主要是以下几种风险:
1. 还款时的汇率风险
    因为您的贷款的是美元贷款,故在还贷时最好用美元直接还贷款,如果使用其他货币直接还贷款,那么澳大利亚的银行在收到您的还款时,还要把您还款的货币(如人民币,澳元)兑换成美元,如此时的兑换率不利于您,就会形成风险和损失。
    所以,我们的银行会在您建立贷款帐号的同时帮助您开设一个美元的存款帐号,您可以把您手中的美元预先存入这个账号,一般可以存3-6个月的还款数字。

2. 澳元兑换率长期下降,借款比例升高的风险
    我们的银行认为,客户们还会在贷款过程中面临着澳元兑换率长期下降造成贷款的比例超过银行规定的60%的风险,具体的可用以下举例来解释:
您的投资房产评估价格 850,000 澳元
美元贷款的最大比例 60% 澳元
银行最大允许的贷款数 510,000 澳元
交割时的澳元与美元兑换率
1澳元 1澳元=1.05美元 美元
$510,000澳元交割后您的美元贷款额度是 $535,500美元 美元
    如果贷款交割后澳元兑美元的兑换率长期保持下跌,3-6个月后,兑换率一直维持在:
1 澳元=0.90美元
    那么这是用您850,000澳元的投资房产抵押能贷的美元贷款数额应该是:510,000x0.9=459,000美元
    这时,理论上讲,我们的银行就可以要求您把您的贷款的数字调低到459,000美元,(虽然这种事情在过去几年中还没有发生过,但是不等于永远都不会发生,故银行一定要您知道这个风险)。或者,您给出新的抵押房产,或把多余的现金作为定期存款存到银行作为追加抵押品,确保所有的抵押品的价值在当时的兑换率下您的美元贷款最高比例不超过60%。
    当然,如果过几个月澳币兑美元的汇率回到了1:1.05,您的贷款比例在新的兑换率下又是您房产价格的60%,那么您新的追加抵押的房产和现金定期存款可以取回,不用再抵押在银行了。
    银行还向我们解释,如果是澳元兑美元的兑换率只是短期发生变化,没有形成长期趋势,那么银行是不会写信通知您降低贷款数字和比例的,在最近两三年中,澳大利亚银行就没有出现过此类状况。这里仅仅是举例说明问题。
3. 美元贷款交割时间引起的兑换率风险
    美元贷款的另一个特点是不同的时间交割您的贷款会形成不同的美元贷款数字,如上面的例子,如果您定下10月30号是您美元贷款的交割日,而在这段时间澳元兑美元的兑换率是1:1.05, 那么在10月30号这天,您的510,000澳元就形成了$510,000 x 1.05=$535,500美元的贷款额。
    反之,如果说您的贷款交割日是11月20日,澳币兑美元的兑换率是1:0.98, 那么您的510,000澳元贷款交割后就形成了 $510,000x0.98=$499,800美元的贷款额。
    所以,在哪个日期上交割会形成不同的美元贷款数额,您一定要想办法控制这个风险。
    特别是在当您自己有足够的多余资金完成投资房买卖的交割,或您是转贷款而已(没有定期交割的压力时),您完全可以自由的选择美元交割的日期,减少兑换率给您造成的损失。
    以上的解释,只是工作中的一些体会,不能作为您的专业指导意见。如果您认为还有其他美元贷款的其他风险,或不同意我们的意见,您可以向您的会计师和银行请教。

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